Le calendrier du prêt à taux zéro n’a rien d’un réflexe automatique. Fini les idées reçues : le remboursement ne démarre pas toujours quand on l’imagine. Les délais varient, les modalités divergent selon le type d’achat et la nature du bien. Il suffit d’un détail dans le montage du dossier pour voir la date des premiers prélèvements changer. D’où l’enjeu de s’y retrouver, sous peine de surprises dès le premier mois.
Achat dans l’ancien sans travaux : premiers remboursements un mois après le notaire
Pour la majorité des ménages qui montent un projet d’achat immobilier et sollicitent un crédit, la mécanique est bien rodée : lors d’un achat dans l’ancien sans travaux, le compte à rebours du remboursement démarre en général un mois après la signature de l’acte authentique chez le notaire. La banque verse l’intégralité du capital emprunté juste avant la remise des clés. Le tout, souvent synchronisé avec la date habituelle de versement des salaires, la plupart des banques privilégient un prélèvement entre le 1er et le 10 du mois.
Le prêt à taux zéro (PTZ), lui, suit une trajectoire différente. Son fonctionnement prévoit d’abord une période de différé : 5, 10 ou 15 ans sans remboursement, selon la durée choisie. Ce n’est qu’après cette phase que le remboursement du capital commence, généralement sur 10 à 15 ans, selon les termes fixés au départ.
Pour s’y retrouver, un document s’avère précieux : le tableau d’amortissement fourni avec l’offre de prêt. Il détaille mois par mois ce que vous devrez régler au titre du capital et des intérêts. En cas de doute, ce calendrier officiel évite bien des malentendus.
Un point de vigilance : le premier prélèvement peut s’avérer plus élevé que prévu. Si la fenêtre de 30 jours ne permet pas d’aligner la date du paiement avec la plage habituelle du mois suivant, la mensualité peut être reportée, avec à la clé des intérêts intercalaires. Résultat : une première échéance qui surprend ceux qui s’attendaient à une mécanique parfaitement calée.
Achat sur plan ou prêt travaux : des échéances au rythme du chantier
Pour ceux qui s’orientent vers un logement neuf, en particulier dans le cadre d’une VEFA (vente en l’état futur d’achèvement), la banque débloque les fonds par étapes, au fil de l’avancement du chantier. Le calendrier des règlements suit la loi et s’égrène selon différents paliers :
- 35 % du prix total à la fin des fondations,
- 70 % au moment du « hors d’eau » (lorsque le bâtiment est couvert),
- 95 % à la livraison du gros œuvre terminé,
- et les 5 % restants à la remise des clés, qui peuvent être consignés en cas de réserve.
Dans ce type d’opération, comme pour un prêt destiné à financer des travaux, il est courant de bénéficier d’un différé total ou partiel du remboursement. Mais il faut être attentif : ce report a un prix, car les intérêts intercalaires s’accumulent et gonflent la note finale.
Le contrat de prêt immobilier prévoit généralement une certaine souplesse. Il est possible de moduler le montant des mensualités, à la hausse ou à la baisse, si la situation financière évolue : période de chômage partiel, aléa de santé, ou au contraire augmentation de revenus. Cette possibilité d’ajustement permet de traverser les imprévus sans mettre en difficulté le budget du foyer.
Au bout du compte, chaque projet immobilier dessine son propre tempo de remboursement. Ignorer ce détail, c’est risquer de découvrir le mécanisme une fois le crédit enclenché. Mieux vaut donc anticiper, poser les bonnes questions à sa banque et consulter le calendrier d’amortissement, plutôt que de laisser le hasard décider du premier prélèvement.
